At tage et nyt lån for at betale gamle lån af lyder som en dårlig idé. Men i mange tilfælde er det den klogeste økonomiske beslutning, du kan tage. Forudsætningen er, at det nye lån er billigere end summen af de gamle. Og det er det overraskende ofte.
Hvad er et samlelån?
Et samlelån er et nyt lån, der bruges til at indfri flere eksisterende lån. I stedet for tre-fire afdrag til forskellige udbydere hver måned betaler du ét beløb til én udbyder. Det giver overblik. Og hvis ÅOP på det nye lån er lavere end gennemsnittet af dine gamle lån, sparer du penge.
Det er ikke et magisk trick. Det er grundlæggende regning. Men det kræver, at du faktisk sammenligner tallene, og det er der mange ikke gør.
Hvornår giver det mening?
Har du to eller flere lån med forskellige renter, og mindst ét af dem har en ÅOP over 15 procent, er det værd at undersøge. Især kreditkortgæld har typisk høje renter, ofte 18-22 procent ÅOP. Samler du den med et forbrugslån til 8-12 procent, sænker du dine samlede omkostninger.
Et konkret eksempel: tre lån på tilsammen 60.000 kr. med en vægtet gennemsnitlig ÅOP på 18 procent koster dig ca. 10.800 kr. i rente om året. Samler du dem i ét lån til 10 procent ÅOP, falder det til ca. 6.000 kr. Det er 4.800 kr. sparet. Per år.
Hvad skal du passe på?
Den største fælde er at forlænge løbetiden. Hvis du samler tre lån med to år tilbage i ét lån med fem års løbetid, kan den månedlige ydelse falde, men den samlede pris stige. Kig altid på det totale tilbagebetalingsbeløb, ikke kun ydelsen.
Pas også på gebyrer. Nogle udbydere af samlelån opkræver høje oprettelsesgebyrer, der spiser besparelsen. Andre tager ingenting. Tjek det, før du skriver under.
Og den tredje fælde: at optage ny gæld, efter du har samlet den gamle. Et samlelån giver dig luft i budgettet. Bruger du den luft på nye lån, har du fordoblet problemet. Beslut dig for, at samlelånet er slutstregen, ikke begyndelsen på en ny runde.
Sådan finder du det rigtige samlelån
Begynd med at liste alle dine lån: beløb, ÅOP, resterende løbetid, månedlig ydelse. Beregn den samlede månedlige udgift og den samlede ÅOP (vægtet gennemsnit).
Søg derefter efter samlelån, der tilbyder lavere ÅOP end dit gennemsnit. Sammenligningssider gør det nemt, og der findes gode oversigter online. Kviklanet har en aktuel sammenligning af samlelån med ÅOP, løbetider og vilkår, som gør det lettere at finde udbydere, der passer til din situation.
Vælg en løbetid, der svarer til den gennemsnitlige restløbetid på dine nuværende lån, eller kortere. Så holder du besparelsen reel.
Er din bank et alternativ?
Ja. Mange banker tilbyder konsolideringslån til eksisterende kunder med gode vilkår. Ring og bed om et tilbud. Fortæl, hvad du skylder andre steder, og spørg, hvad de kan tilbyde. Brug tilbuddet som benchmark, når du sammenligner med andre udbydere.
Banker vil gerne samle din gæld hos dem. Det giver dem en bedre kunde, og dig et enklere overblik. Men tjek renten. Bare fordi det er din bank, betyder det ikke, at det er billigst.
Samlelån er ikke for alle. Men har du gæld flere steder med høje renter, er det en af de mest effektive måder at sænke dine månedlige udgifter og samle tråden igen.